保险顾问/财务规划师/职位秘辛

2017年的保险业精彩纷呈,最具震撼力的大片当属野蛮人举、举、举,最后天庭震怒

保险

1、偿二代全面实施

经过3年的研发,1年的试运营, 20161月偿二代正式实施。从一年来的运行情况看,达到了制度设计初衷,取得了良好效果,保险公司的产品结构、业务品质、资产质量不断优化,资本内生能力显著增强。偿二代是我国保险监管在国际规则制定中发出的中国声音,提升我国保险业国际影响力。

监管部门已经为保险公司设计了全面的风险管理要求和工具,这些要求和工具,能否真正落实并发挥作用,能否经得起风险的考验,就看公司各显神通了。这套复杂而高深的体系,是为公司风险管理带来真金白银的价值?还是增加公司管理负担的花架子?我们拭目以待。

2、保险新牌照扎堆获批

今年,保监会一口气批筹了20家保险公司,包括8家寿险、3家财险、3家相互保险、2家再保险、2家资产管理、1家科技保险、1家健康险,目前仍有约200家公司排队静候新牌照,真是钱多人傻啊,保险业的围城何时能够打破?

今年的幸运儿有两个鲜明的特点:一是首次批筹了3家相互保险社,标志着相互保险这一国际传统、主流的保险组织形式即将在我国开启实践探索。二是寿险公司数量剧增,前四年的数量分别为1家、2家、1家和0家。金融监管体系改革前,再次开闸放水,是最后的盛宴吗?

3、保险公司举、举、举,把自己举成了妖精

2016年的保险业精彩纷呈,最具震撼力的大片当属野蛮人举、举、举,最后天庭震怒,杀鸡以儆效尤。下面的段子将整个过程描述的淋漓尽致:

西村的姚员外拿钱把东村老王的腿给砸折了,西村村长还向东村村长说,这你应该高兴才对啊。东村村长由于刚上任,没敢吱声,西村姚员外见没人吱声,仗着有钱,胆子越来越大,后来敲了东村董美人的门,顿时,东村寒冬腊月的夜里传来了董美人一声凄惨的尖叫声。董美人这一声尖叫惊醒了前来巡视的县官大人,县官大人很生气。东村村长有了口谕,拿着菜刀开始满村子骂人,哪来的野蛮人,敢在老子的地盘耍流氓,有钱你还成妖精了,找找死你………”。东村村长的骂声搞得两村人都吓得不敢出门。听着村长歇斯底里的叫骂声,董美人隔壁的老王钻在被窝里说:寒冬腊月的,嚎甚么嚎,今年老子的腿被姚员外打折,也没见你村长这么激动过。

4、保险姓保,保监姓监

东村村长破口大骂之后,西村村长因为没有约束好自己村的有钱人,被县官大人责骂了一顿。西村村长满怀委屈又无处申辩,决定坚决贯彻执行县官大人的指示,大声呼喊保险姓保,保监姓监,并挥刀砍断姚员外的资金来源,姚员外被监后,认识到了事情的严重性,主动向董美人保证,以后不再骚扰。同时,已经有其他有钱人纷纷表态:做老实人,不做野蛮人,但该村最有钱有势的那个始作俑者还在观察。

5

商车费改全国落地,中小公司是生是死?

经过一年的试点,商车费改在2016年全面落地。考验各家公司自主定价能力、服务能力、风险管理能力的时候到了。面对车险老三家高集中度、全网点格局,中小公司是生是死?是借此实现弯道超车还是被车给甩出去?

另外,中国车险改革涉及多个行业利益相关方,改革难度大,前两次均没有达到预期效果,面对试点期间的赔付率下降、费用率上升的状况,这次能否成功,还需市场检验。

6

高现金价值业务监管持续升级

20142月,为防范风险,促进高现金价值产品健康发展,保监会下发《关于规范高现金价值产品有关事项的通知》,但经过两年的运行,发现约束力有限。于是,20163月再次下发《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》,不但改了名,还进一步收紧了此类业务的监管政策,可惜,很多公司依然没有收手,于是,9月再次连发两项通知。监管部门本想采取点杀方式,让保险公司逐渐调整业务结构,可惜,收效甚微,最后12月,只好采取休克疗法,直接停业务。明年,那些前期高度依赖此类业务的公司日子将会很难过。

7、网络互助整治

近年来,随着共享经济的盛行,网络互助呈现井喷之势。据统计市场上有近百家互助平台,平台互助会员总量已超过1000万。

20165月,保监会就夸克联盟等互助计划有关情况答记者问;10月印发《互联网保险风险专项整治工作实施方案》;11月就网络互助平台有关问题答记者问;12月下发《关于开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作的通知》。

从保监会历次的表态中可以看出,网络互助计划是假借保险名义进行宣传,以所谓超低价保障和产品创新为噱头开展营销,容易使消费者误以为互助计划是保险产品,这些做法扰乱了正常的金融市场秩序,对于非法实际或变相从事保险业务的,将依法予以查处。面对监管对网络互助的整治以及群众火爆的需求,网络互助平台路在何方?

8、富德生命人寿被接管

25日,张峻因广东省副省长刘志庚一案被有关部门带走协助调查。从此,关于富德生命人寿以及实际控制人张峻的各种消息不断。

53日,保监会派出工作小组去富德生命人寿调查,但历时4个月的调查结果并未对外公布,98日保监会成立富德生命人寿专职工作组,第二次进驻。910日腾讯财经多方核实后确认,张峻被带走协助调查6个月时间之后,已于8月底回归。114日,媒体爆料张峻并未回归,回家的消息很有可能是其家人释放的烟雾弹1229日,媒体报道富德生命人寿的调查已接近尾声,调查的最终结果是三家国企与一家民企全面接管生命人寿,而张峻将退出公司管理。

有意思的是,以上报道除了被带走协助调查是官方公布的,其他均未获得监管部门、公司的证实和回应,让这家大型公司的未来更加扑朔迷离。不过,中国的传闻,往往都是 ……,这个你懂的!

9

浙商财险侨兴债违约事件

20141210日,侨兴电信和侨兴电讯发行了两笔债券,本金10亿。随后,为了把债券发布到招财宝平台,引入了浙商财险作为担保方,浙商财险收取侨兴保费,在合同中承诺如果侨兴无法正常还款,浙商就启动理赔,赔偿金额是本金加利息,共计11.46亿。

1215日,招财宝公告显示,侨兴电信和侨兴电讯不能按时还款,当事人向浙商财险递交了《启动理赔保障通知书》。20日至21日,浙商财险以材料不齐为由与当事人互踢皮球,22日惊爆浙商财险与广发行之间的反担保函,可能是萝卜章的假保函。27日晚浙商财险表示将对被保险人开展预赔工作,同时启动追偿程序。28日招财宝表示,预付赔款陆续到账,投资人的利益均获得保障。但真假保函尚待调查,结果也会对浙商财险产生重大影响。

10

中保投、上海保交所成立

为了发挥保险资金长期优势,更好地服务国家经济发展战略,更有效地支持实体经济发展,20161月中保投资有限责任公司成立;为了完善保险要素市场、扩大保险的覆盖面和承保能力、提升中国保险业的国际竞争力,打牢基础,5月上海保交所成立。至此,保监会下属的会管单位增加至9家。

 


保险顾问/财务规划师发展史

【史话】从第一张保单到世界保险业的兴起 

保险原始形态的产生可以追溯到公元前4500多年的古埃及,14世纪意大利出现了第一张现代保险单,随后保险业开始蓬勃发展,保险产品的种类也由最初的海上保险到后来的火灾保险、人寿保险、责任保险等等,保险机构由人们自发组织的合作机构到商业机构再到专业化的保险公司,承保的风险由简单的海上运输遭遇风浪的风险到火灾、地震等巨灾风险再到现在出现的针对特殊个体的个性化风险。现代保险业已成为人们生产和日常生活中必不可少的组成部分。 

 

文明古国沙漠商旅的保险雏形 

人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰,在与大自然抗争的过程中,古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。保险思想发源于经济贸易往来频繁的地中海沿岸诸文明古国(古巴比伦、古埃及、古罗马和古希腊)。约在公元前3000年前,在巴比伦的法典中就有冒险借贷的规定。《汉谟拉比法典》规定,凡是沙漠商队运输货物途中,如果马匹死亡、货物被劫或发生其他损失,经当事人宣誓并被证实无纵容或过失行为后,可免除其个人的责任,由商队全体给予补偿。古代埃及,在横越沙漠的犹太商队之间,对丢失骆驼的损失,采用互助共济的方式进行补偿。在古罗马的历史上,也有过类似于现代养老保险的丧葬互助会组织“拉努维莫”。在古希腊,曾盛行过一种团体,即组织有相同政治、哲学观点或宗教信仰的人或同一行业的工匠入会,每月交付一定的会费,当入会者遭遇意外事故或自然灾害造成经济损失时,由该团体给予救济。   在古代中国,积粮备荒如“委积”制度和“平籴”思想、仓储制如“义仓”等使得中国成为传统保险思想的发祥地之一。传说,早在3000多年以前,即商朝末周朝初,有一个年轻的在长江上做生意的四川商人名叫刘牧,提出要改变过去那种把货物集中装载在一条船上的做法,而把货物分装在不同的船上。开始时很多商人都反对这种做法,因为如果采取这种做法,就要与别的商人打交道,还增加了货物装卸工作量。但经过努力地说服,刘牧成功了。采取这种办法后的第一次航行,果然发生了事故,船队中有一艘船沉没了。但由于采取了分装法,使损失分摊到每个商人头上后,损失就变得小了,大家都避过了灭顶之灾。这种分散风险的方法在长江运输货物的商人们中被广泛地接受,进而得到了发展。 

 

意大利诞生世界第一张海上运输保险单 

 

  13471023日,意大利商船“圣·科勒拉”号要运送一批贵重的货物由热那亚到马乔卡。这段路程虽然不算远,但是地中海的飓风和海上的暗礁会成为致命的风险。这可愁坏了“圣·科勒拉”号的船长,他可不想丢掉这样一笔大买卖,同时也害怕在海上遇到风暴而损坏了货物,他可承担不起这么大的损失。正在他为难之际,朋友建议他去找一个叫做乔治·勒克维伦的意大利商人,这个人以财大气粗和喜欢冒险而著名。于是,船长找到了勒克维伦,说明了情况,勒克维伦欣然答应了他。双方约定,船长先存一些钱在勒克维伦那里,如果6个月内“圣·科勒拉”号顺利抵达马乔卡,那么这笔钱就归勒克维伦所有,否则勒克维伦将承担船上货物的损失。这样,一份在今天看来并不完备的协议就成了第一份海上保险的保单,也成为现代商业保险的起源。现在我们仍然可以在意大利热那亚博物馆看到这两张具有里程碑意义的保险单。 

 

伊丽莎白一世女王颁布世界第一部保险法 

 

  1575年,英国女王特许在皇家交易所内设立保险商会以办理保险单的登记等业务,英国确立了海上保险保单的标准和条款。 

  1601年,参照安特卫普市颁布的规定保险单内容和格式的法令,伊丽莎白一世女王颁布了第一部有关海上保险的法律《涉及保险单的立法》,并批准在保险商会内设立仲裁庭以解决海上保险相关的纠纷案件。 

  1756年至1778年,英国上院首席法官曼斯菲尔德收集了大量的海上保险案例,编制了一部海上保险法案,随后以此为基础的《海上保险法案》于1906年获得英国国会的通过,并且后来成为世界各国保险法的范本。 

  随着海上保险业务在英国的兴盛和发展,为海上贸易提供了强有力的保障,英国打开了通向世界各地的海上通道,英国商人把他们的保险理念用贸易和殖民方式传播到世界各地,英国成为当时的“日不落”帝国。 

 

17世纪伦敦一场大火“烧”出了首家火灾保险公司 

 

  火灾保险起源于1118年冰岛设立的Hrepps社,该社对火灾及家畜死亡损失负赔偿责任。1591年,德国酿造业发生一起大火。灾后,为了筹集重建酿造厂所需资金和保证不动产的信用而成立了“火灾保险合作社”,这是火灾保险的雏形。 

  166692日,位于伦敦市中心的皇家面包店突然因为烘炉过热,引发了一场火灾。大火蔓延至全城燃烧了五天五夜,烧毁13000多栋住宅和90多个教堂,伦敦80%的建筑物被烧毁,20万人因此无家可归。   在经历了这场灾难之后,一个叫尼古拉斯·巴蓬的医生开始筹措开办一家承保火灾风险的保险公司。经过十多年的摸索和实践,1680年,巴蓬医生和他的四个朋友凑齐了4万英镑,开办了世界上第一家火灾保险营业所,1705年更名为菲尼克斯火灾保险公司。巴蓬的主顾们多是经历了伦敦大火的居民,他们为了防止灾害再次造成的巨大损失纷纷到巴蓬这里购买保险,而巴蓬也意识到不能给所有的房子都按照统一标准收费,于是他独创性地依据房屋的结构和租金收取保费,例如,砖石建筑的费率定为年房租的2.5%,木质结构的房屋费率则提高至5%,这种差别费率制为日后保险业的发展提供了一个样板,巴蓬本人也被誉为“现代火灾保险之父”。 

 

英国天文学家哈雷完成第一张完整的生命表 

 

  现代人寿保险的产生也是源于海上保险。哥伦布发现新大陆之后,欧洲人开始从非洲贩运奴隶,15世纪末,奴隶贩子开始将海上贩运的奴隶作为货物投保海上保险,这是以人的生命为保险标的的商业化保险的源头,后来,船员和乘客也开始投保海上保险。 

  1536年,英国人马丁于给一个叫杰明的人投保了2000英镑的人寿保险,保险期间是一年,收取了80英镑的保费。 

  人寿保险发展过程中一个非常重要的标志就是数学方法和统计手段在人寿保险业务中的应用。1661年,英国数学家约翰·格兰特发表了关于生命表思想的论文;法国数学家帕斯卡将概率论用于年金保险;1671年,荷兰数学家维特运用概率论的原理,依据人的生存或死亡概率计算年金;1693年,英国天文学家哈雷(A. Hally)根据德国布勒斯劳市的居民寿命资料,编制出一张完整的生命表,用科学方法精确地计算出各年龄人口的死亡率;1756年,数学家陶德森提出了“均衡保费”思想,为现代人寿保险的产生奠定了科学的理论基础。   1699年,英国出现了首家专业化的人寿保险组织——孤陋寡闻社,该社对投保人的年龄、健康情况等条件进行了明确的规定,并且设置了宽限期等延续到现在人寿保险合同的条

 

 

款。18世纪4050年代,英国人辛普森和多德森两人发起组织了“伦敦公平保险公司”,辛普森根据哈雷的生命表,制定出依据死亡率递增的费率表,首次将死亡表运用到计算人寿保险的费率上,使人寿保险得以迅速发展。 

  17世纪,年金保险产生,其创始人是意大利银行家洛伦佐·佟蒂(L. Tontine)   随后,人寿保险的发展打破了单纯以被保险人的死亡为赔付条件的模式,开始出现无论被保险人生存或死亡都可以获得保险金的两全保险;以被保险人健康为保险标的的健康保险和意外保险;到20世纪末期还出现了分红保险、投资连接保险等创新型险种。人寿保险的范围不断扩充,为人类对抗死亡和疾病的威胁提供了大量有效的风险规避手段。 

 

现代商业保险的发展之最 

 

  最早的汽车保险是美国的旅行者保险有限公司在1898年给纽约布法罗的杜鲁门·马丁售出的保单,原因是马丁非常担心自己的爱车会被马冲撞;随后劳合社设立了最早的有固定模式的汽车保险单,按照马力收取保费,每马力收取保费一英镑。   最早的盗窃险保单是1887年由劳合社设计的。 

  最早的分保合同是巴黎国民保险公司和布鲁塞尔业主联合公司于1821年签订的。   最早的保险公司于1424年在意大利成立,经营海上保险业务。 

  最早以股份制形式成立的保险公司是1710年在英国成立的“太阳保险公司”,她至今仍然存在,是世界最古老的保险公司之一。 

  当前世界资产最雄厚的保险公司是德国安联保险集团,列《财富》杂志世界500强企业第14位;最大的再保险公司是慕尼黑再保险公司。 

  最大的中资保险公司是中国人寿保险股份有限公司,列《财富》杂志世界500强企业第192


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